养老不止是一个人的事，更是一个家庭的事，老龄化叠加少子化，养儿防老难以持续的情况下，城市家庭养老怎么办？8月16日，大家保险集团在第二届中国保险养老融合与发展论坛上发布《2023年中国商业养老服务供需洞察白皮书》（以下简称“白皮书”），深入洞察我国城市家庭养老服务需求，分析商业养老服务供给状况，并就存在的问题和市场机会、城市家庭养老服务规划给出建议。

       这是大家保险连续第三年开展中国城市养老服务需求调查，聚焦城市养老服务需求变化趋势，提出匹配新时代家庭需求的商业化养老服务解决之道。

     新时代养老对亲情期待高 解决五维痛点急盼专业化服务
 

       白皮书指出，我国城市老人家庭呈现典型结构：双老携子独孙，靠子女养老难以维系。89%老年人倾向与子女“同城不同住”，保持独立的同时渴望亲情，44%希望子女经常探望，甚至愿意为自己和子女购买家政服务，让子女有时间陪伴在身边。亲人关爱能明显影响老年人情绪，两代人同住时，仅有7%老年人会产生负面情绪，子女每月探望1-2次或更少的情况下，32%老年人会产生孤独、抑郁、焦虑等负面情绪，增加3.6倍。住的较远无疑将导致子女路途奔波，“一碗汤的距离”成为两代人居住最优解。

       城市老年人为老年生活打8.1分（满分10分），整体满意，但在医疗保健、安全保障、生活照顾、文化娱乐、社交陪伴方面存在五维痛点，其中对医疗保健最不满意（占比74%），93%老年人感到就医诊疗困难，3成老年人对急救距离和基础设施担忧最多。

       白皮书根据五大维度痛点剖析，结合老年人对服务需求度的评价，提出养老服务需求供给矩阵。其中，医疗保健与安全保障类需求高、服务评价低，构成关键供给缺口；生活照顾类（出行、家务、饮食等）服务市场需求旺盛，现有服务也得到认可，达到基本平衡；文化娱乐类服务需求度和供给满意度均较低，形成次要供给改善；社交陪伴类服务目前市场需求有限，商业化服务供给更多集中在辅助补位方向。

     养老规划意识觉醒 养老开支呈现“4222”结构
 

       白皮书指出，40%城市老年人已经开始规划养老生活，健康、亲情友情、自由是理想养老生活必备“三大件”。理想养老生活状态是：父母与子女频繁互动又相对独立，生活照料、安全保障、健康管理等事项交给专业服务供给方，老年人通过享有高质量陪伴和专业照护，保持“身”“心”健康愉悦。基于此，尽管选择传统居家养老的占比依旧最高（72%），选择机构养老（CCRC持续照料退休社区）的比例也已超过21%，父母与子女理想的养老机构要“离子女近、离医院近”，75%老年人听说过CCRC，三成中年人实地探访过CCRC。

       城市老年人养老资产储备多元化，63%除退休工资还涵盖存款理财产品、房租收入、养老年金及保险产品等。老年人在消费理念和资产传承理念上也有所变化，该省的一定省，在家政和陪护服务上该花的不犹豫，50%老年人优先将养老资金用于自己养老，而非传统最大化资产传承目的。城市老人对养老资金的分配呈现“4222”结构特征，即41%用于日常开支，26%用于医疗开支，18%用于护理开支，15%用于品质开支。入住养老机构一般由老人自主决策、子女支持，但双方均愿为此买单。

     基础养老与商业养老相向而行 保险业有望发挥更大作用
 

       尽管我国老年人口基数很大，但有效需求尚不足，养老服务供给不均衡、不充分，商业养老服务要在政府供给范围之外添砖加瓦、相向而行。目前商业养老服务重点在机构养老和社区养老，参与方包括保险公司、地产企业、医院，以及居家护理公司、家政保姆公司、智能化科技企业等，养老市场整体处于发展初期，存在商业模式不成熟、缺乏龙头企业、养老服务人才不足、供需错配等问题。

       白皮书对商业化养老服务供需趋势做了分析。从需求侧看，养老服务需求多元且分层的特征已逐步显现，从基础养老服务需求到高阶情感需求均有未被满足的空白，有待市场精细化供给；从供给侧看，对老年人需求认知与挖掘还不够，服务供给高度同质化，有待建立覆盖不同支付能力、不同模式选择、不同服务需求的“银发市场”，充分激发市场需求释放和转化；从竞争主体格局看，一、二线等高线城市商业养老市场集中度将不断提升，长尾发展现状在低线城市依然持续，需进行差异化竞争；从商业模式层面看，行业收入水平有望改善，新技术管理手段可降低运营成本，不同主体将找到盈利点，进而吸引更多资金进入养老行业。

       白皮书指出，保险业基于自身转型发展需要和响应国家政策号召，近年来在养老领域持续发力，成为养老市场上一支重要力量。保险业投资偏好与养老业天然匹配，做养老具有资金优势、信用优势和产业链协同优势，可为养老业带来长期资金、稳定客源、质优价廉的可靠养老服务。养老之于保险，除了赋能保险主业，本身具备造血功能，有望成为保险公司新的盈利增长点。

       目前保险业投资养老有重资产、轻资产和合作模式，一般从养老金融和养老服务两个方向进行战略切入。养老金融方向，通过附加养老服务，引导消费者提前规划和储备养老资金，并实现养老资金的保值增值。养老服务方向，通过投资建设养老机构或其他养老服务，实现对养老资源的控制能力，使消费者的养老资金能够购买到更多更好的服务。

     大家保险用服务跑通保障之路  城心养老“家标准”形成
 

       白皮书按“满巢期-离巢期-空巢期”的家庭生命周期，为城市家庭提供了商业养老服务解决方案。为应对退休后25年以上的养老生活，城市家庭可根据“4222”开支结构储备养老资金。三代人同住的“满巢期”，可选择居家养老或旅居养老；孙辈离家的“离巢期”家庭，可选择居家养老或寻求专业养老机构帮助照顾失能或失智老人；老人独居的“空巢期”，接受专业养老机构的身体和心理方面的照顾将是合理选择。

       大家保险积极响应国家号召，主动参与多层次社会保障体系建设，以养老为核心战略、以服务型养老为战略突破口，建立对标国际、符合国情、国内领先的多层次养老服务体系。“大家的家”是大家保险旗下养老品牌，致力于成为中国最受信赖的养老服务大专家，成为长者们精彩的大家庭。“大家的家”以亲情为内核，以家庭的全生命周期和全场景为服务对象，主张让爱近在咫尺。

       大家保险坚持产品服务同向发力、相互联动，多方引入、高效整合各类资源，着力打造“城心医养”“旅居疗养”“居家安养”等产品线，系统推进“医康护”一体化模式，全面探索养老的可持续发展模式，全方位提升银发老人幸福指数。借鉴加拿大RC三十多年的养老社区运营经验，融合本土化实践，大家保险城心养老的“家标准”逐步完善，整体涵盖8个领域、48大类标准。

       本次发布的白皮书需求端调研历时数个月，覆盖全国25个省（区、市）的1526名中老年城市居民，调研更注重以家庭为单位的商业化养老服务需求特征梳理。这是大家保险集团连续第三年开展的城市养老服务需求调研，之前曾根据调研结果发布《中国城市养老服务需求报告（2021）》《中国养老服务蓝皮书（2012-2021）》《中国城市养老服务需求报告（2022）》，系列调研结果印证了养老不离亲情、医疗是最大痛点、养老要提早规划等趋势。

       大家保险以养老为核心战略，推出了以亲情为核心的专业养老品牌“大家的家”，经过近四年的实践，大家保险基本用服务模式跑通养老保障之路。截至2023年7月，已在全国10个城市布局12个城心医养社区、6个旅居疗养社区，并在北京布局4个居家安养照护中心。